個人借款的還款意愿受到各種特定因素的影響，如夫妻離婚引發(fā)的財產(chǎn)分割糾紛、借款人突然去世等。這些情況下，雙方可能出現(xiàn)還款拖延的情況。借款人的月收入是否足以覆蓋生活開支和還款額也是影響還款意愿的因素之一。借款人遭遇失業(yè)、降職減薪、個人投資失敗等情況，特別是信用貸款更容易受到這些因素的影響。同時，在擔保手續(xù)上是否真實反映了擔保人的擔保意愿也是影響個人貸款風險的因素。

個人貸款風險的一大原因是法律法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行的管理仍存在不足，盡管監(jiān)管部門已經(jīng)加強了監(jiān)管力度，但總體上來說，銀行對個人借款的風險預防與管理還有待加強。同時，監(jiān)管部門對于個人貸款市場的法律法規(guī)也需要進一步完善，以降低個人貸款風險。

口頭借貸作為個人借款中的一種常見方式，存在一定的風險?？陬^借貸通常沒有任何正式手續(xù)，并且金額較小，常出現(xiàn)在親朋好友之間。我們要注意，口頭借貸存在一定的法律風險，借款人很難在出借人起訴時提供充分的證據(jù)。因此，避免進行口頭借貸，選擇正規(guī)的借款渠道可以降低個人貸款風險。

個人貸款中存在著借款用途和債務人身份的風險。如果出借人明知借款人將借款用于非法活動，這種借貸關系是不能得到法律保護的，嚴重情況還可能構(gòu)成犯罪。出借人需要了解債務人的身份信息，確保借款人身份真實可靠，避免不法分子冒用他人身份進行借款。

個人小額貸款存在著信用風險和借款人經(jīng)濟狀況波動風險。個人借款人的信用質(zhì)量和還款能力是決定個人小額貸款風險的重要因素。如果借款人收入波動較大，可能無法按時還款，從而引發(fā)一系列的風險。借款人同時存在多筆貸款也會增加個人小額貸款的風險。

為了降低個人貸款風險，借款人需要遵守相關法律法規(guī)，選擇正規(guī)的借款渠道，并確保擔保手續(xù)的真實性。出借人需要了解借款用途和債務人身份，避免借款人將借款用于非法活動，同時確保債務人身份的真實可靠。個人小額貸款中，出借人要注意借款人的信用質(zhì)量和還款能力，避免借款人收入波動大和同時存在多筆貸款的情況。只有通過合法合規(guī)的操作，我們才能真正降低個人貸款風險，保障雙方的權益。