根據(jù)中國法律，借貸得利率未超過24%的情況下，法院支持主張。而如果超過36%的利率，法院不支持超出部分的索取。所以，月息為3分的情況已經(jīng)超過了法律規(guī)定的上限，是不合法的。

月息三分即年利率36%，對于借貸雙方都有約束力。根據(jù)法律規(guī)定，對于謝某已支付的利息以及后期的利息，按照年利率24%支付是合法的。

3分利息即一個(gè)月3%，一年就是36%。這已經(jīng)超過了法律規(guī)定的24%的紅線，超過部分不受法律保護(hù)。未超過24%的部分仍然受到法律保護(hù)。

對于發(fā)生在2020年8月20日前的民間借貸行為，按照此前的法律規(guī)定，對借貸利率的“兩線三區(qū)”進(jìn)行限制。月息三分即年利率36%，屬于自然債務(wù)。出借人如果主張這部分利息，法院不予支持。

私人借貸的月息3分利息轉(zhuǎn)化成年利率為36%。其中未超過年利率24%部分的利息受法律保護(hù)，必須支付。超過24%部分的利息屬于自然債務(wù)，可以爭論其支付性。

根據(jù)2022年1月20日發(fā)布的一年貸款市場報(bào)價(jià)利率為3.7%，說明借貸的最高利率已變?yōu)?4.8%。而3分利息小于14.8%，因此3分利息是合法的。

根據(jù)法律規(guī)定，民間借貸的利息不能超過國家基準(zhǔn)貸款利率的四倍。而在四倍以內(nèi)的部分仍然受法律保護(hù)。當(dāng)前一年期貸款利率在6%，如果民間借貸的利率低于24%，則屬于合法范圍。

民間借貸的月息三分是否合法，需要考慮合同成立時(shí)的一年期貸款市場利率。借款合同中的利率由雙方協(xié)商確定，但是如果雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍，超過部分是不受法律保護(hù)的。

私人借貸的3分利息已超過法律規(guī)定的限制，因?yàn)?分利息換算成年利率就是36%，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，以及適用法律的規(guī)定，超過24%的利率部分是違法的。