在民間借貸中，當借款人無法按時償還債務(wù)時，債權(quán)人可以通過折價、拍賣或變賣抵押物來實現(xiàn)債權(quán)。這三種方法各有特點，需要根據(jù)實際需求進行選擇。

折價是指按照事先約定的價格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給小額貸款公司，以抵償債務(wù)。這種方法可以快速解決債務(wù)，方便雙方達成協(xié)議。但是，債權(quán)人可能會因為折價而少收回一部分債務(wù)。

拍賣是將抵押物交由相關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進行競價出售。這種方法能夠確保公正公開，使債權(quán)人以最大限度地收回債務(wù)。但是，拍賣可能需要一定的時間和費用。

變賣是指債權(quán)人與抵押人協(xié)商一致，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三方。這種方法可以尋找到第三方接手抵押物，從而實現(xiàn)債權(quán)的變現(xiàn)。但是，變賣可能需要耐心等待合適的買家。

在民間借貸中，債權(quán)人可根據(jù)具體情況選擇折價、拍賣或變賣抵押物來處理債務(wù)。折價適合快速解決債務(wù)，拍賣能確保公正公開，變賣則尋找第三人接手。根據(jù)自身需求選擇最適合的方法，以實現(xiàn)債權(quán)的最大化回收。